2025.02.21
「共働き家庭向け：住宅ローンの賢い組み方と節約術」
共働き家庭が住宅ローンを組むメリットとは？
共働き家庭は、夫婦の収入を合算して住宅ローンを組めるため、借入可能額が増え、選べる物件の幅が広がるというメリットがあります。また、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる可能性もあり、賢くローンを組むことで大きな節約につながります。
しかし、無理のあるローンを組んでしまうと、家計に負担がかかるため注意が必要です。ここでは、共働き家庭におすすめの住宅ローンの組み方や節約術をご紹介します！
共働き家庭向け住宅ローンの組み方
共働き家庭が住宅ローンを組む方法は、主に以下の3つがあります。それぞれの特徴を理解し、家庭に合った方法を選びましょう。
① ペアローン（夫婦が別々にローンを契約）
ペアローンとは、夫婦それぞれが別々の住宅ローンを契約し、それぞれが返済していく方法です。
✅ メリット
- 夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる（控除額が倍増）
- 収入に応じて借入額を調整できる
- どちらかの収入が増減しても、柔軟な返済計画が可能
❌ デメリット
- 2つのローン契約が必要なため、手続きが増える
- どちらかの収入が減った場合、片方の負担が増える
💡 こんな家庭におすすめ！
- 夫婦それぞれに安定した収入がある
- 住宅ローン控除を最大限活用したい
② 連帯債務型（夫婦が1つのローンを共同負担）
連帯債務型とは、1つの住宅ローンを夫婦が共同で返済する方法です。
✅ メリット
- 夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる
- ローンの負担を柔軟に分配できる
❌ デメリット
- どちらかの収入が減ると負担が増える
- 金融機関によっては取り扱いが少ない
💡 こんな家庭におすすめ！
- 夫婦の収入格差が大きいが、住宅ローン控除を活用したい
- 1つのローンで管理をシンプルにしたい
③ 連帯保証型（主債務者と保証人を分ける）
連帯保証型とは、どちらか一方がローン契約者（主債務者）となり、もう一方が保証人となる方法です。
✅ メリット
- 1つのローン契約で済むため手続きが簡単
- 夫婦のどちらかが将来的に仕事を減らしても影響が少ない
❌ デメリット
- 住宅ローン控除を受けられるのは主債務者のみ
- 保証人になった側の収入はローンに直接反映されない
💡 こんな家庭におすすめ！
- どちらかが将来的に働き方を変える予定がある
- 手続きの簡便さを重視したい
共働き家庭の住宅ローン節約術
① 金利タイプを賢く選ぶ
住宅ローンの金利タイプには、以下の3種類があります。
1️⃣ 固定金利（全期間金利が変わらない）
- 返済額が一定で安心
- 変動金利より金利が高め
2️⃣ 変動金利（半年ごとに金利が変わる）
- 金利が低めで月々の返済負担が少ない
- 金利上昇リスクがある
3️⃣ 固定期間選択型（一定期間固定後、変動金利に切り替え）
- 最初の数年は金利が低く、その後変動金利になる
💡 共働き家庭におすすめの金利タイプ
- 安定収入がある家庭 → 固定金利で安心を確保
- 収入が増えていく見込みがある家庭 → 変動金利で返済額を抑える
② 繰り上げ返済を活用する
住宅ローンの返済期間を短縮したい場合、繰り上げ返済を活用しましょう。
✅ ポイント
- 繰り上げ返済をすると、利息の支払い総額を減らせる
- 共働きのうちに余裕のある資金を活用する
💡 効率的な繰り上げ返済の方法
- ボーナス払いを活用して一括繰り上げ
- 毎月少額でも繰り上げ返済を積み重ねる
③ 住宅ローン控除をフル活用
住宅ローン控除を最大限活用するためには、以下のポイントを押さえましょう。
✅ 夫婦それぞれで控除を受けられるよう、ペアローンや連帯債務を活用
✅ 確定申告を忘れずに行う（会社員も1年目は確定申告が必要）
✅ ZEH住宅や長期優良住宅にすると、控除額や期間の優遇が受けられる
まとめ
共働き家庭が住宅ローンを賢く組むには、以下のポイントが重要です！
✅ ペアローン・連帯債務・連帯保証の違いを理解する
✅ 金利タイプを選び、家計に負担の少ないローンを組む
✅ 繰り上げ返済で利息を減らし、負担を軽減する
✅ 住宅ローン控除をフル活用して節税する
無理のない資金計画を立て、共働きのメリットを活かした住宅ローンを選びましょう！
家づくりでお困りのことがありましたら、お気軽にご相談ください♪