住宅ローンの滞納がもたらすリスクとは？
住宅ローンは数十年にわたって返済するもの。もし滞納すると、信用情報に傷がつき、最悪の場合はマイホームを手放すことにもなりかねません。
✅ 延滞が続くと、金融機関からの信用を失う
✅ 遅延損害金（延滞利息）が発生し、さらに返済が苦しくなる
✅ 長期間滞納すると競売のリスクがある
こうした事態を防ぐために、今回は住宅ローンの滞納リスクを回避するための3つの心得をご紹介します！
心得① 収入に見合った返済計画を立てる
🔹 返済負担率を考えて無理のない借入額にする
住宅ローンを組む際、「借りられる額」ではなく「無理なく返せる額」を基準にすることが大切です。
📌 理想的な返済負担率
- 20～25％以内：安心して生活できる範囲
- 30％以下：多少の負担あり（家計管理が重要）
- 35％以上：生活が圧迫されるリスクあり
💡 年収500万円の場合の適正な月々のローン支払額
| 返済負担率 | 月々の返済額 | 借入可能額（35年ローン・金利1.5%） |
|---|---|---|
| 20％ | 約8.3万円 | 約2,700万円 |
| 25％ | 約10.4万円 | 約3,500万円 |
| 30％ | 約12.5万円 | 約4,200万円 |
🔹 家計のバランスを考慮する
住宅ローンだけでなく、教育費・生活費・貯蓄などの支出とのバランスを考えることも重要です。
✅ 教育費が増えるタイミングを考慮する（特に子どもが中学・高校に進学する時期）
✅ 貯蓄ゼロで住宅ローンを組むのは危険！生活防衛資金を確保する
✅ 頭金を入れることで、借入額を抑え、毎月の負担を軽減できる
心得② 繰り上げ返済を上手に活用する
🔹 繰り上げ返済の種類
住宅ローンの負担を軽減するために繰り上げ返済を活用しましょう。
✅ 期間短縮型：返済期間を短縮し、総支払額を減らす
✅ 返済額軽減型：毎月の支払額を減らし、家計の負担を軽くする
💡 繰り上げ返済のベストタイミング
- 収入が増えたとき（昇給・ボーナス）
- 教育費がかからないうちに前倒しで返済
- 金利が高いローンを組んでいる場合は、早めの繰り上げ返済が有効
⚠ 注意点
- 住宅ローン控除を受けている場合は、残高を減らしすぎると控除の恩恵が減る可能性あり
- 手元資金がなくなると急な出費に対応できなくなるので、生活防衛資金は残す
心得③ 住宅ローンの支払いが厳しくなったときの対処法を知っておく
「もし返済が厳しくなったらどうすればいいの？」という不安を解消するために、万が一のときの対処法を知っておきましょう。
🔹 返済が苦しくなったときの選択肢
✅ 金融機関に相談し、返済条件の見直しを依頼する
（例：毎月の返済額を減らし、返済期間を延ばす）
✅ 住宅ローンの借り換えを検討する
（例：金利の低いローンに切り替えることで月々の支払いを軽減）
✅ リスケジュール（返済猶予）を依頼する
（例：一時的に返済額を減らし、家計が安定したら再度通常返済に戻す）
💡 絶対にやってはいけないこと
⚠ 滞納を放置する（延滞が続くと信用情報に傷がつく）
⚠ 消費者金融での借入で住宅ローンを返済する（金利が高く、さらに負担が増える）
まとめ：住宅ローン滞納を防ぐ3つの心得
1️⃣ 収入に見合った返済計画を立てる
👉 返済負担率を20～25％以内に抑え、家計全体のバランスを考える
2️⃣ 繰り上げ返済を活用し、ローンの負担を軽減する
👉 ボーナスや余裕資金を活用し、無理のない範囲で繰り上げ返済を実施
3️⃣ 万が一の時の対策を知り、早めに行動する
👉 返済が厳しくなったら金融機関に相談し、適切な対応をとる
住宅ローンは、家づくりの成功を左右する重要な要素です。無理のない計画を立て、安心してマイホームを手に入れましょう！
家づくりでお困りのことありましたら、お気軽にご相談ください♪